『個人年金保険に加入すると税金で優遇を受けられるから得ですよ。』

『１０万円の保険料で８，５００円も税金が得しますから、年利８．５％の金融商品ですよ。』

こんな勧誘文句で保険の営業の方や税理士（最近税理士の信頼感を利用して販売を促進しようとしている保険会社もあるようです。）から個人年金保険に加入した方がよくいらっしゃいます。

なぜ、このようなことが言われるのか。

所得税で５万円、住民税で３万５千円の控除が受けられるため、税率がどちらも１０％だった場合、８万５千円×１０％の８，５００円の利息相当。１０万円に対して８，５００円の得なので年利８．５％ということですが・・・


これは間違っています。


なぜなら、個人年金（税制適格）は年金を受け取る時期まで保険会社に預けっぱなし、しかも払い続けないといけないから。


３５歳で個人年金に加入した場合、６０歳で年金を受け取るまでの２５年間払い戻しが一切できない。（払い戻すと元本割れします。）


最初の年に１０万円個人年金に払った保険料を２５年間預けっぱなしでつく利息が８，５００円です。実は、２５年固定の複利商品として計算するとわずか０．３２５％なのです。
銀行の預金（今だけの金利ではなく今後２５年間の平均）金利よりも低いですよね。


年利８．５％になるのは５９歳（６０歳受取開始直前）の時に払う１０万円分のたった１年固定の時だけの金利なのです。

では、個人年金で得する分は２５年間平均すると本当は何％の金利なのか？


２５年間の運用でつく得した税金分の合計が８．５００円×２５年＝２１２，５００円。毎年１０万円積立ていって、２５年後に２５０万円＋２１２，５００円＝２，７１２，５００円になるには、０．６％で月８，３８２円を運用することとなります。（８，３８２円×１２ヶ月＝１００，５８４円）
これでもやはり銀行預金の方が２５年平均で考えると得かもしれません。

個人年金保険自体も預かった保険料を運用してくれますので、本当の運用利率はこれよりも高くはなりますが、税金が安くなった分での利益が年利８．５％だというのは間違いであり、実際の運用利率とかなりかけ離れているとわかります。


私も個人年金を勧めることはあります。（税率が合計で３３％の方は２８，０５０円なので×２５年＝７０１，２５０円で同じように計算すると２５年の税金が安くなった分の年利平均が１．９％になりますし、個人年金自体の運用利益も含めると３％以上になることもあるので、リスク商品が嫌いな方にはお勧めします。

また、中高齢者で年金受給までの期間が短く（それでも最低１０年以上ですが）預けっぱなしの期間が短い方は高利の商品になることもありますので、お勧めします。

ただ、それでも住宅ローンがある方はそちらの金利の方が高い場合もありますので、それも含めて検討します。
（大抵今の個人年金保険の予定利率では、お勧めできませんが。）

私の普段の相談でもこの勘違いをして個人年金に加入してしまった方が多くいらっしゃいます。

その場合は住宅ローン金利（住宅ローン減税があれば、その間のメリットは所得税ではゼロ。減税が終わったあとのメリットだけで計算）なども含めて金利計算して、

�@元本割れしてでも解約した方がいい場合は解約してもらう。

�A契約から１０年経過するのを待って払い済み（保険会社によって条件が違うようですが）にして、６０歳まで塩漬けにして元本割れだけは回避する。

ような対応をアドバイスしております。

いずれにしても、相談者は「保険会社に騙されて○万円も損した！！」と憤慨されます。

このようなことにならないように、本当のプロに相談して、有利な選択をしてください。

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生命保険見直し・裏ワザ設計方法

共済の賢い利用法 生涯つきあえる保険設計を早く手に入れましょう。 保険会社によって保険料がこんなに違う！ 個人年金保険は高利回り商品？